국민연금과 퇴직연금 동시에 받으면 얼마 받을까? 실제 사례로 알아보는 연금 합산 시뮬레이션

국민연금과 퇴직연금을 합치면 얼마나 받을 수 있을까요? 실제로 같은 연금을 두고도 수령 전략이나 가입 기간, 운용 수익률에 따라 10년 이상 수령 총액 차이가 수천만 원에서 억 단위까지 벌어지기도 합니다. 이 글에서는 국민연금과 퇴직연금을 동시에 수령하는 실제 사례를 통해, 어떤 조합이 가능한지, 또 얼마나 받을 수 있는지를 구체적으로 보여드릴게요.

 

 

 

 

 

목차

1. 들어가며: 연금 2중 수령, 가능한가?
2. 국민연금과 퇴직연금의 기본 개념 정리
3. 국민연금 + 퇴직연금 수령 가능 조건
4. 실제 사례 3가지로 보는 연금 합산 금액 비교
5. 연금 합산 수령 시 유의사항
6. 연금 수령 최적화 전략
7. 전문가 팁: 수령액 늘리는 디테일 전략
8. 마무리: 연금 설계는 지금부터

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1. 들어가며: 연금 2중 수령, 가능한가?

은퇴를 앞두거나 준비 중인 분들이 자주 하는 질문 중 하나가 바로 이것입니다.

"국민연금과 퇴직연금, 둘 다 받을 수 있나요?"

정답은 YES입니다. 국민연금과 퇴직연금은 서로 독립적인 제도이기 때문에, 자격 요건을 충족하면 동시에 수령이 가능합니다. 하지만 얼마를 받게 될지, 둘을 어떻게 설계해야 최대 이익을 얻을 수 있는지는 사람마다 다릅니다.

실제로 같은 연금을 두고도 수령 전략이나 가입 기간, 운용 수익률에 따라 10년 이상 수령 총액 차이가 수천만 원에서 억 단위까지 벌어지기도 합니다. 이 글에서는 국민연금과 퇴직연금을 동시에 수령하는 실제 사례를 통해, 어떤 조합이 가능한지, 또 얼마나 받을 수 있는지를 구체적으로 보여드릴게요.

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2. 국민연금과 퇴직연금의 기본 개념 정리

구분	국민연금	퇴직연금
제도 유형	공적 연금	기업형 사적 연금
가입 대상	만 18세 이상 국민	근로자 (퇴직금 대상자)
수령 조건	10년 이상 가입, 만 62세 이상	퇴직 시 확정, 만 55세 이상 수령 가능
수령 형태	매월 연금 형식	일시금 또는 연금 선택 가능
운용 방식	정부가 관리	기업/개인이 투자 운용 (DC/IRP 등)

퇴직연금 3대 유형 요약:

• DB형: 회사가 퇴직금과 수익을 책임. 연봉 높을수록 수령액 상승.
• DC형: 회사는 일정 금액만 납입, 운용은 개인이 직접. 투자수익 따라 수령액 차이 큼.
• IRP형: 개인형 퇴직연금. 추가 납입 및 세액공제 가능. 이직 시 본인이 직접 계좌 관리.

국민연금은 국가가 지급 보장을 하지만, 퇴직연금은 운용 방식과 전략에 따라 미래 수령액이 천차만별로 달라진다는 점이 핵심입니다.

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3. 국민연금 + 퇴직연금 수령 가능 조건

두 연금을 동시에 받기 위해선 다음 조건을 충족해야 합니다:

1. 국민연금
   • 최소 10년 이상 가입
   • 만 62세 이상부터 수령 가능 (2033년부터 만 65세 기준 적용)
2. 퇴직연금
   • 퇴직 후 수령 가능 (일반적으로 만 55세 이상)
   • 연금 수령형 선택 시 세액공제 혜택 지속
3. 세제혜택 고려 필요
   • IRP의 경우 700만 원까지 세액공제 가능 (연금저축 포함)
   • 일시금 수령 시 퇴직소득세 부담, 연금 수령 시 분산 과세 혜택

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4. 실제 사례 3가지로 보는 연금 합산 금액 비교

사례 1. 30년 직장인 김과장 (국민연금 + DB형 퇴직연금)

• 직장 근무: 30년, 연봉 평균 5천만 원
• 국민연금: 월 25만 원 납부 × 30년 → 예상 수령액 약 110만 원/월
• DB형 퇴직연금: 평균임금 5천만 원 기준, 회사 책임 지급 → 약 90만 원/월
• ▶ 합산 수령액: 약 200만 원/월
• 🔎 분석: 안정적인 연금 설계 사례. DB형은 수익이 낮아도 회사가 책임지므로 리스크 낮음.

사례 2. 20년차 프리랜서 이씨 (국민연금 + IRP 직접 운용)

• 프리랜서 20년: 임의가입으로 국민연금 가입
• 국민연금: 월 10만 원 납부 × 20년 → 수령액 약 45만 원/월
• IRP: 월 30만 원 추가 납입, 연 5% 수익률 가정 → 약 60만 원/월
• ▶ 합산 수령액: 약 105만 원/월
• 🔎 분석: 자영업·프리랜서에 유리한 전략. 납입액이 낮은 국민연금은 IRP로 보완 가능.

사례 3. 이직 많은 MZ세대 박대리 (국민연금 + DC형 퇴직연금)

• 직장 3번 이직: 총 근속기간 12년, 단절 있음
• 국민연금: 12년간 납입 → 수령액 약 55만 원/월
• DC형 퇴직연금: 회사별 소액 납입, 보수적 운용 → 수령액 약 30만 원/월
• ▶ 합산 수령액: 약 85만 원/월
• 🔎 분석: 이직 많을수록 국민연금 단절 리스크 존재. 퇴직연금 수령액도 낮아질 수 있음.

사례	국민연금	퇴직연금	총 수령액
김과장	110만 원	90만 원	200만 원
이씨	45만 원	60만 원	105만 원
박대리	55만 원	30만 원	85만 원

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5. 연금 합산 수령 시 유의사항

• 퇴직연금 수령 방식: 일시금 수령 시 노후 소득이 불안정해질 수 있음. 연금 수령을 권장.
• 과세 방식 차이:
  • 국민연금은 비과세
  • 퇴직연금은 연금소득세 부과 (3.3~5.5%)
• 중도 해지 리스크: IRP 중도 인출 시 세액공제 환수 가능성 있음
• 인플레이션 고려: 고정 연금 수령액은 물가상승에 따라 실질가치 하락 가능

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6. 연금 수령 최적화 전략

1. 국민연금은 오래 낼수록 유리
   • 10년과 20년 수령액 차이: 1.5배 이상
   • 가능하면 20년 이상 가입 유지
2. 퇴직연금은 연금 수령 방식 선택
   • 10년 이상 분할 수령 시 세금 부담 ↓
   • 55세 이후 수령 개시 가능하므로 국민연금 이전부터 소득 분산 가능
3. IRP 추가 납입 활용
   • 연간 최대 700만 원 세액공제
   • 세후 수익률 개선 효과 기대
4. 운용 전략 세우기
   • DC/IRP형은 자산배분 중요 (예: 주식 60%, 채권 40%)
   • 생애 주기형 펀드(TDF) 활용도 고려

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7. 전문가 팁: 수령액 늘리는 디테일 전략

✅ 퇴직금 수령 전 IRP 계좌 개설 → 퇴직급여 세액공제 효과 극대화 ✅ 일시금 수령보다 연금 분할 수령 → 세금 부담 최소화 + 장기적 안정성 확보 ✅ 이직 시 퇴직연금 정리 안 하면 손해 → IRP로 이관해 운용 계속 이어가기 ✅ 연금저축+IRP 동시 활용 → 매년 115.5만 원까지 세금 환급 효과 가능

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8. 마무리: 연금 설계는 지금부터

국민연금과 퇴직연금을 동시에 받는 것은 충분히 가능하며, 설계 방법에 따라 노후 소득의 격차는 수백만 원에서 억 단위까지 벌어질 수 있습니다.

노후를 위해 국민연금만 믿기보다는, 퇴직연금, IRP, 개인연금 등을 복합적으로 활용하는 '3층 연금 구조' 설계가 핵심입니다. 연금 전략은 50대부터 시작해도 늦지 않지만, 40대부터 준비하면 더 안정적입니다.